Последствия неуплаты кредита



Иногда в жизни кредитополучателя возникают серьезные обстоятельства, в силу которых он теряет платежеспособность.

Это может быть увольнение с работы, декретный отпуск, длительная болезнь, чрезвычайная ситуация (пожар, наводнение). В такой ситуации он может обратиться в банк с целью получения отсрочки или реструктуризации долга. Если он предоставит необходимую подтверждающую документацию (больничный, трудовую книжку и др.), кредитор, скорее всего, пойдёт на уступки и временно снизит финансовую нагрузку.


В случае внезапного снижения доходов важную роль играет страховка, которую банк предлагает оформить при получении кредита. В стандартных страховых договорах прописаны такие риски, как болезнь, инвалидность, смерть кредитополучателя и пр. Оформляя страховку, заёмщик создаёт для себя финансовую подушку безопасности и перекладывает расходы на обслуживание долга на страховщика.


Если же должник перестанет выплачивать кредит без всяких объяснений, банк предпримет конкретные действия. С первого дня просрочки в силу вступят штрафы, прописанные в договоре. Об их начислении банк будет напоминать заёмщику по телефону либо посредством обычных и электронных писем. Также кредитор имеет право требовать выплаты задолженности с созаемщиков или поручителей (если они имеются).


Если заёмщик не выполняет свои долговые обязательства более 90 дней, кредитор имеет право обратиться в суд. Если суммарный долг составляет менее 500000 рублей, заявление будет направлено мировому судье, который составит приказ об удержании кредита и штрафов из заработной платы, пенсии или списании со счёта.


Когда задолженность превышает полмиллиона либо кредит был получен под имущественное обеспечение (ипотека), по инициативе кредитора начинается исковое производство. В интересах должника не скрываться от суда, а прийти на заседание и разъяснить причины неуплаты. Если доводы будут расценены судом как убедительные, он может отменить начисленные штрафы или вынести решение о реструктуризации долга.


Если должник не посетит заседание суда либо не предоставит достаточных обоснований своих действий, его обяжут погасить задолженность в принудительном порядке. При наличии исполнительного листа приставы вправе будут наложить арест на ценное имущество неплательщика либо его счета.


Банки могут требовать возвращения займа не только путём судебного разбирательства. Зачастую они продают не возвращенные долги коллекторским агентствам. Это происходит в тех случаях, когда другие меры оказываются не результативными.


Принимая решение о продаже долга, кредитор обязан заключить с агентством соответствующее соглашение, по которому все права по нему перейдут к коллекторам. Тогда они смогут требовать возврата денег самостоятельно.


В соответствии с принятым несколько лет назад федеральным законом коллекторы имеют право действовать в строго ограниченных рамках. Совершать телефонные звонки допускается только в определённое время не чаще двух раз за неделю. Личные встречи с кредитополучателем разрешены один раз в семь дней. Психологическое воздействие, нанесение физического и материального вреда, встреча с родственниками и распространение сведений о долге находится под строгим запретом.


Заёмщик должен получить официальное уведомление о том, что его задолженность продана третьим лицам. Он имеет право запросить в коллекторском агентстве нотариальную копию договора, который был заключён между банком и коллекторами, а также обратиться в банк за подтверждением факта продажи. Если официальная документация будет получена, заёмщику придётся погашать задолженность. Если надлежащих документов коллекторы не предоставят, никаких выплат в их пользу делать заёмщик делать не обязан. Он имеет право оспорить их требования, обратившись в прокуратуру либо судебную инстанцию.


источник